Interés compuesto: qué es, cómo funciona y calculadora gratuita
Albert Einstein probablemente nunca dijo que el interés compuesto era "la octava maravilla del mundo", pero la frase se repite tanto por algo: es el concepto financiero que más impacto tiene a largo plazo y el que menos se enseña en el colegio.
Interés simple vs. interés compuesto
Con el interés simple, solo ganas intereses sobre el dinero inicial. Si inviertes 10.000 € al 5 %, ganas 500 € cada año, siempre lo mismo.
Con el interés compuesto, los intereses se suman al capital y el año siguiente también generan intereses. Es decir, ganas intereses sobre tus intereses.
| Año | Interés simple (5 %) | Interés compuesto (5 %) |
|---|---|---|
| 0 | 10.000 € | 10.000 € |
| 10 | 15.000 € | 16.289 € |
| 20 | 20.000 € | 26.533 € |
| 30 | 25.000 € | 43.219 € |
Al principio la diferencia es pequeña, pero con el tiempo se dispara. Ese es el efecto "bola de nieve".
Calculadora de interés compuesto
Cálculo con capitalización mensual y aportaciones a final de mes. No incluye impuestos, comisiones ni inflación. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Los tres ingredientes del interés compuesto
1. Tiempo
Es el factor más poderoso. Quien empieza a invertir 100 € al mes a los 25 años suele acabar con bastante más dinero que quien invierte 200 € al mes desde los 40, aunque haya aportado menos en total. Prueba la calculadora con ambos casos.
2. Rentabilidad
Una diferencia de 1-2 puntos al año parece poca cosa, pero a 30 años puede suponer decenas de miles de euros. Por eso importan tanto las comisiones: un fondo que cobra un 2 % anual frente a uno que cobra un 0,2 % se come una parte enorme del crecimiento.
3. Constancia
Aportar todos los meses, en épocas buenas y malas, y no retirar el dinero antes de tiempo. Cada retirada interrumpe la bola de nieve.
La regla del 72
Un truco mental rápido: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás aproximadamente los años que tarda tu dinero en duplicarse.
- Al 3 %: 72 / 3 = 24 años.
- Al 6 %: 72 / 6 = 12 años.
- Al 8 %: 72 / 8 = 9 años.
Conclusión
No necesitas mucho dinero para aprovechar el interés compuesto; necesitas tiempo y constancia. Empieza cuanto antes, mantén las comisiones bajas y deja que los años hagan el trabajo. Si quieres saber por dónde empezar, lee nuestra guía de fondos indexados para principiantes.