Depósitos a plazo fijo: cómo funcionan, cuánto rentan y qué mirar antes de contratar
Cómo funciona un depósito a plazo fijo, cómo se calculan los intereses, cuánto se lleva Hacienda y qué pasa si lo cancelas antes. Con calculadora.
En 30 segundos
- Un depósito te paga un interés fijo a cambio de dejar tu dinero inmovilizado un tiempo (por ejemplo, 3, 6 o 12 meses).
- Compara la TAE y revisa si hay penalización por cancelar antes y si se renueva automáticamente.
- Está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad, y los intereses tienen una retención del 19 %.
Índice de contenidos
El depósito a plazo fijo es uno de los productos de ahorro más antiguos y sencillos: le dejas dinero al banco durante un tiempo y te devuelve lo mismo más unos intereses pactados. Sin sustos y sin riesgo de mercado. Pero también tiene letra pequeña.
¿Cómo funciona un depósito a plazo?
- Importe: la cantidad que depositas.
- Plazo: el tiempo durante el que lo inmovilizas (3, 6, 12, 24 meses…).
- Interés: lo que te paga el banco, fijado desde el principio. Para comparar, usa siempre la TAE.
- Vencimiento: al final del plazo recuperas tu dinero más los intereses (en algunos depósitos, los intereses se pagan cada mes o cada trimestre).
¿Cuánto se gana? Un ejemplo
Cálculo aproximado. La retención del 19 % es un pago a cuenta del IRPF.
Qué mirar antes de contratar
- TAE y plazo: compara ofertas al mismo plazo.
- Cancelación anticipada: ¿se puede sacar el dinero antes? ¿Con qué penalización?
- Renovación automática: muchos depósitos se renuevan solos al vencer, a veces a un tipo mucho más bajo. Apunta la fecha.
- Cuándo se pagan los intereses: al final o periódicamente.
- Requisitos: nómina, ser cliente nuevo, contratar otros productos…
- Importe mínimo y máximo.
- Entidad y fondo de garantía: comprueba que el banco está autorizado y adherido a un fondo de garantía de depósitos.
Tipos de depósitos
- Tradicional: interés fijo durante todo el plazo. El más sencillo.
- Escalonado o creciente: el interés sube con el tiempo. Calcula la TAE media, no te quedes con el tipo del último tramo.
- Combinado: exige invertir parte del dinero en otro producto (normalmente un fondo) para darte un interés alto en el depósito. Ojo: la parte invertida tiene riesgo y comisiones.
- Estructurado: la rentabilidad depende de la bolsa u otro índice. Tu capital puede estar garantizado, pero los intereses no.
¿Cuánto se lleva Hacienda?
Al pagarte los intereses, el banco retiene el 19 %. En la declaración de la renta, los intereses tributan en la base del ahorro (del 19 % al 30 % según la cantidad), y lo retenido se descuenta de lo que tengas que pagar.
¿Es seguro?
Los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad. Si el banco es de otro país de la Unión Europea, te protege el fondo de ese país, con el mismo límite.
El truco de la escalera de depósitos
Si no quieres inmovilizar todo tu dinero a la vez, divídelo en varios depósitos con distintos vencimientos: por ejemplo, una parte a 6 meses, otra a 12 y otra a 18. Así tendrás dinero disponible cada cierto tiempo y podrás aprovechar si suben los tipos.
Depósito, cuenta remunerada o Letras del Tesoro
| Concepto | Depósito | Cuenta remunerada | Letras del Tesoro |
|---|---|---|---|
| Disponibilidad | Al vencer (o con penalización) | Inmediata | Al vencer (o vendiendo a precio de mercado) |
| Rentabilidad | Fija | Puede cambiar | Fija si las mantienes |
| Retención | 19 % | 19 % | No tienen |
| Garantía | Fondo de garantía hasta 100.000 € | Fondo de garantía hasta 100.000 € | Deuda del Estado |
Para tu fondo de emergencia, mejor una cuenta remunerada. Para dinero que sabes que no vas a tocar en unos meses, un depósito o Letras pueden rendir algo más.
Conclusión
Los depósitos son una opción tranquila y sencilla para el ahorro a corto plazo. Compara la TAE, lee las condiciones de cancelación y renovación y no te dejes deslumbrar por intereses altos que esconden productos combinados.
Información divulgativa. No recomendamos ninguna entidad concreta: compara las ofertas vigentes.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar el dinero de un depósito antes de que venza?
Depende del contrato. Muchos lo permiten con una penalización (por ejemplo, perdiendo parte de los intereses) y otros no lo permiten. Revísalo antes de contratar.
¿Es mejor un depósito o una cuenta remunerada?
La cuenta te deja sacar el dinero cuando quieras; el depósito suele pagar algo más a cambio de inmovilizarlo. Muchas personas combinan los dos.
¿Qué es un depósito combinado?
Un producto que te obliga a meter parte del dinero en un fondo de inversión u otro producto con riesgo para conseguir un interés alto en el depósito. Analiza el conjunto antes de aceptarlo.
Este artículo es divulgativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal personalizado. Las cifras y normas pueden cambiar: compruébalas en las fuentes oficiales antes de decidir.
